深度,银行系电商,很难赶超行业龙头,拼多多超1万亿

日期:2020-08-02 20:52:58 来源:互联网 编辑:小优 阅读人数:47

导读:如果单纯从互联网电子商务的角度看,银行系做电商可以说是反潮流的行为,做电商是为了更好做金融。

银行系电商,为什么很难变成下一个阿里、京东或拼多多?

来 源丨21世纪经济报道 21金融圈

记 者丨侯潇怡,聂寒冰

编 辑丨马春园

深度,银行系电商,很难赶超行业龙头,拼多多超1万亿(图1)

在这个全民皆电商的时代,电商深刻影响了我们的生活、消费、支付等方方面面。

银行曾经只作为支付手段和资金端的“幕后大佬”近年越来越不甘于屈于幕后,开始发力自己的电商平台。

工行融e购、建行善融商务、中行聪明购、农行E农管家,四大行均组建了自己的独立电商平台。

交行、浦发、光大等股份行也参与其中。更出乎意料的是,融e购从上线到年交易规模突破一万亿,仅用了3年。

而达成这个规模,电商巨头阿里努力了12年。

根据中国银行业协会关于银行系电商的最新统计数据,截至2018年底,自建电商平台的银行共有23家,2018年银行系电商交易总额为20098.04亿元。这意味着,工行一家独占交易份额的半壁。

电商龙头的快速发展意味着银行具有发展电商的先天优势基因吗?

也不尽然。

自2019年来,各大银行系电商平台在年报和相关报告中,均未披露关于交易额的数据,而其他电商平台则发展迅猛。2019年双十一,天猫用了21秒交易额就突破10亿,京东年交易额超2万亿,拼多多超1万亿,市场开始质疑银行系电商是否后劲疲软。

深度,银行系电商,很难赶超行业龙头,拼多多超1万亿(图2)

其实,银行系电商一直存在争议,虽然具有金融、客户等多重优势,但缺乏售后,消费体验不佳,入口单一等问题也让其饱受“鸡肋”评价。

2013年,兴业宣布永久关闭其电商分期平台,让行业一度掀起讨论,反思银行做电商真的有必要吗?

无论如何,这个2万亿以上量级的市场仍在发展,银行系电商的野心,不止于此。

做电商是为了更好做金融

一位电商行业人士告诉21世纪经济报道记者,如果单纯从互联网电子商务的角度看,银行系做电商可以说是反潮流的行为。

银行系电商的前身,通常是银行的信用卡积分商城。

这意味着,银行做商城,从源头上其实是金融服务的附加产品。因为有积分,不少消费者在银行电商平台消费,抱着“薅羊毛”的心态。

深度,银行系电商,很难赶超行业龙头,拼多多超1万亿(图3)

一位经常在银行电商平台消费的用户对21世纪经济报道记者表示:

“我习惯在某大行平台上购买热门的贵价产品。比如前段时间该平台上的五粮液热销,使用积分后的价格是每瓶1099元,比拼多多和京东还便宜了80元左右。”

此外,兑换加油卡、黄金、航空公司里程等产品也是热门选择,成为不少“卡友”薅羊毛的首选。

目前,在所有银行系的电商平台中,消费者均可以进行消费分期,许多银行还通过手续费减免来鼓励客户消费。即便如此,虽然提供的服务十分便利,但相较互联网电商巨头,银行的客户率、客户活跃度仍然较低,对大多数人来说只是偶尔一次的消费选择。

被恶意薅羊毛的风险确实存在,这并非一个良性发展之策。

深度,银行系电商,很难赶超行业龙头,拼多多超1万亿(图4)

另一位银行消费金融业务人士告诉21世纪经济报道记者。

借商城服务企业客户的逻辑,建立在银行系商城的商业模式上。

21世纪经济报道记者调研发现,目前绝大多数银行系商城对于商户入驻都是免费的,银行一般会不定期招标,筛选供应商,但要求通常比较严苛。

因为银行强大的信用背景,入驻了银行系商城,就等于获得了权威的信用背书,对于企业尤其是缺乏知名度的中小企业而言,是极大的利好。

在金融服务方面,一位股份行相关业务人士告诉记者,企业可以通过线上平台缩短和简化放款流程,获得相对低廉的贷款;对银行来说,可以通过交易平台信息来测评企业信用程度,更好地控制风险。

随着银行电商平台的流量加持和银行的金融服务支持,中小企业做大做强后,会进一步加深和银行间的合作。

表面上看,银行在做电商,其实在这个平台上,银行是在为买方提供配套撮合、交易、支付、融资等一系列综合服务,进而帮助买方实现一站式采购,降低成本。

同时帮助卖方拓宽渠道,打开市场,树立品牌。银行则扩展了客户和服务。这其实是当前数字化、开放银行、金融生态圈等一系列转型概念的体现。

上述股份行相关人士指出。

跑马圈地更重要?

深度,银行系电商,很难赶超行业龙头,拼多多超1万亿(图5)

银行发展电商平台,确实提升了对中小企业的金融服务,甚至成为当下不少银行电商扶贫的主要抓手。

比如,工商银行在2019年年报中披露,在电商平台上扶贫交易额超6亿元。

此外,移动支付极大地瓜分和转移了银行曾经安身立命的线下流量和存款。

“银行意识到,如果再不积累自己的优势,只是屈于幕后,那么持续发生高频交易的电商平台,迟早会将银行的客户和存款优势抢走,与其坐以待毙,必须下海抢回客源,留住存款。”上述人士直言。

但银行毕竟不是全职电商,相较于物流、服务、体验都更优的电商巨头,下沉不深的银行在2C端并不具备优势。从目前的模式上看,2B的发展优势似乎更大。

从数据上看,稳坐电商系第二把交椅的是农行的E农管家平台。

与工行不同,E农管家平台主打B2B,对企业全部免费开放,通过搭建互联网平台,将普通农户、农村小商贩和各级批发商连接起来,构建起集电商、金融、缴费、消费于一体的三农互联网金融生态圈。

数据显示,E农管家在2018年成交额已达5862.6亿元。

一位华南制造业中小企业主告诉21世纪经济报道记者,其公司最早做跨境业务,因为跨境业务利润压力大,近年转型电商。

由于有技术专利,获得了某大行贷款,并入驻了该行电商平台,目前该行电商平台、京东、都是其线上渠道,该行平台流量不小,仅次于京东。

保障银行系电商平台流量的,除了客户,还有规模不小的员工内购体系和企业采购,所以不少企业商户可以吃到这个小生态圈的红利,进而形成银企双方都乐见的正循环。

数据领跑但评价两极化

虽然近年银行系电商规模数据涨幅很快,融e购甚至超过拼多多,仅次于阿里和京东,成为国内第三大电商平台。

但亮眼数据的另一面,是用户和市场对其评价的两极化。银行系电商平台不乏忠实粉丝,认为有大平台背书,分期便利,价格便宜,正品保证。

但也存在不少负面评价。

根据国内电商专业消费调解平台电诉宝近日发布的《2019年度全国金融科技电商消费评级数据》

获“谨慎下单”评级的为:来分期、轻松筹。

获“不建议下单”评级的为:建行善融商务、中行聪明购、工行融e购、优分期、有用分期、嗨钱网。

负面评价中,银行系电商占了三席。

用户投诉、反映的主要问题是退款、发货、售假、退换货难等。

一位善融商务用户对21世纪经济报道记者表示,其近日在平台上购买的商品,根本没有发货,就显示订单已经完成。他质疑银行作为平台方,存在不善等问题,致使不法商家打着扶贫旗号行骗。

21世纪经济报道记者了解到,银行基本都是没有库存的,只做代销模式。

深度,银行系电商,很难赶超行业龙头,拼多多超1万亿(图6)

电商平台在其中应该承担的角色,但实际执行的不一定是银行,也可能是其他机构代。

由于银行系电商的供货方均为第三方,银行可以通过免责条款约定不承担售后责任,但对消费者而言,购买商品后可能得不到有利的售后保障。

在银行系电商相较于专业的电商平台,难免出现严进宽出的情况,即入驻审核很严格,但对后期的存在不到位,团队力量不足或不够专业。

其中既有体制内的传统问题,比如效率低下,虽然近年有了很大好转,但相比较、天猫的专业,差距还是比较大。

甚至有些银行,把外包给银联等机构,只拿中收,这种模式力度更弱。这是银行系电商一直饱受诟病的地方。

前述股份行电商业务人士指出。

另一股份行电子商城相关业务负责人对21世纪经济报道记者表示,银行未来在完善和发展电商平台业务时,不会走或京东的路子,比如在仓储、物流、等方面重本投入。

银行会更重视是否能为客户提供满意的产品和金融服务,加强对商户的,提升客户的消费体验是必要的。但银行系电商,很难变成下一个阿里、京东或拼多多。

银行电商路在何方?

深度,银行系电商,很难赶超行业龙头,拼多多超1万亿(图7)

一位跨境电商业务人士告诉21世纪经济报道记者,2018年是银行系电商最火热风光的一年,但近期银行系电商逐渐低调了,也很少宣传其快速增长的业绩。

有行业讨论认为,银行系电商后劲是否不足,还是发现隔行如隔山,要冷静下来思考究竟怎么做电商。

正如兴业银行在2013年关闭信用卡网上商城时所言:“传统的信用卡网上分期付款商城虽依托银行千万级的客户数据,但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响,效果未必能达到预期。”

而这些行业局限目前来看,似乎还并未找到最优解。

前述跨境电商人士表示,在电商的圈子里,有钱不一定就能搞得好。有些银行花了大力气大投入,最终的数据还是一般。走别人的路,很难赶超行业龙头。

而且小企业船小好掉头,做电商平台的银行体量都不算小,试错成本、灵活性都不同。涉足之前,就应该好好考虑评估一下方向。

“但银行也有自己的优势,资本多、信用好、风险强、网点多、体量大等。当然劣势也不少,人才匮乏,体制低效,技术、品牌、营销、都不占优。怎么解?”

在我看来,与其自己在体制内发展,不如独立出来做个创业公司,或者收购比较有潜力的电商平台。电商是新赛道,让老人在老体制里苦苦挣扎,不如放新人去新赛道里试错。

而且也不一定用传统电商的模式和评价标准去看待银行电商,如果只是副业,那可以不以营利为目的,只做好附加服务。也许现在还没有答案,但我想既然想入局互联网,那就应该用互联网的思维,想开阔一点。

上述跨境电商人士表示。

本文相关词条概念解析:

电商

电商,顾名思义,就是业内人士对电子商务的简称。电子商务是指以信息网络技术为手段,以商品交换为中心的商务活动。也可理解为在互联网(Internet)、企业内部网(Intranet)和增值网(VAN,ValueAddedNetwork)上以电子交易方式进行交易活动和相关服务的活动,是传统商业活动各环节的电子化、网络化。电子商务通常是指在全球各地广泛的商业贸易活动中,在因特网开放的网络环境下,基于浏览器/服务器应用方式,买卖双方不谋面地进行各种商贸活动,实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。各国政府、学者、企业界人士根据自己所处的地位和对电子商务参与的角度和程度的不同,给出了许多不同的定义。电子商务分为:ABC、B2B、B2C、C2C、B2M、M2C、B2A(即B2G)、C2A(即C2G)、O2O等。

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